柬埔寨银行业收紧贷款抵押 禁身份证作抵押品 不良率升至9.6

柬埔寨银行协会与柬埔寨小额信贷协会已向会员机构提出新的贷款抵押与借款人保护要求。新规明确，金融机构不得再接受个人身份证件作为贷款抵押品；同时限制部分国有土地、保护地以及集体持有土地用于新增贷款抵押。对低收入家庭的偿债能力评估也被要求加强，不能再仅凭身份材料或简单收入说明放款。 与抵押要求同步收紧的还有贷后处置环节。两个协会要求金融机构对还款困难客户开展适当的个案债务重组，而不是统一按逾期处理；催收行为须规范，投诉处理渠道须完善。 新规出台时，行业资产质量正处在下行区间。截至今年6月底，柬埔寨银行及金融机构客户贷款余额约642亿美元，同比增长4.6%，毛不良贷款率升至9.6%。贷款总量仍在增长，但不良率上行意味着更多存量贷款进入逾期或难以回收状态，这也是抵押品范围收窄、偿债能力审核加严的直接背景。 对普通借款人来说，最直接的变化在申贷环节：身份证件不再具备抵押功能，办理贷款需提供其他合规担保，具体认可哪些担保形式，取决于各机构自身的抵押品目录和审核标准。此前习惯以身份证件"押证"即可放款的小额、短期借贷，实际操作空间会被压缩。 已经用身份证件办过贷款的客户，新规主要针对新增抵押行为，存量合同仍按原合同条款执行；如出现还款困难，可依据新规向贷款机构提出个案债务重组申请，就延期、调整还款安排等进行协商，而非被动等待逾期计罚。催收过程中如遇违规行为，可走机构公布的投诉渠道反映。 需要核实的还有两点：一是自己持有的土地是否属于被限制抵押的国有土地、保护地或集体持有土地，这类地块做新增抵押将不被接受；二是名下贷款合同中的抵押条款是否涉及身份证件，若有，续贷或增贷时须提前准备替代担保方案。