柬埔寨信贷评估缺数据支撑 评论指放贷仍靠地契

柬埔寨媒体Khmer Times于10月30日刊发的一篇评论文章提出，柬埔寨实际存在两套并行的金融体系：支付系统几乎记录了全部交易，而放贷体系在很大程度上仍以土地产权也就是地契作为放款依据。文章这次聚焦一个具体场景：银行在决定“是否借钱给某个人”时，究竟依据什么。 作者认为，问题的关键不是缺少交易，而是缺少可用的借款人数据。日常支付行为中已经产生大量信息，但借款人的现金流、历史还款表现没有被系统化整理成授信环节可以直接使用的材料。对银行而言，一笔没有地契作抵押的贷款缺少可核验的评估依据；对借款人而言，即便长期有稳定经营流水，也无法把它转化为信用证明。这正是无抵押群体难以获贷的原因。 文章给出的方向是把支付数据与授信模型打通，让信用评估的空白层被填补。按这一逻辑，评估依据会从“有没有地契”转向“收入与还款行为能否被验证”。需要注意的是，这属于评论作者的观点，不是监管新规，也不代表当地银行已推出相应的无抵押产品。 对在柬经营小生意或务工的读者，有两个现实动作可以提前做：一是尽量通过银行转账、电子钱包收款和还款，减少纯现金往来，让流水留得下、查得到；二是保留完整的还款凭证，包括利息支付记录。这些材料目前未必能直接换来贷款，但一旦出现基于流水的授信产品，它们是唯一能证明还款能力的凭据。同时也要清楚，地契抵押仍是当下主流融资渠道，短期资金安排不宜假设无抵押贷款已经普及。